Kad dan komitmen bulanan
DSR dan tekanan duit bulanan
Fahami nisbah hutang anda dan kenapa duit bulanan masih boleh rasa sempit.
DSR membandingkan bayaran hutang bulanan dengan jumlah pendapatan yang dinyatakan. Ia membantu melihat tekanan hutang, tetapi bukan baki selepas sewa, makan dan belanja hidup.
Nyatakan pendapatan yang digunakan
Debt service ratio ialah bayaran hutang bulanan dibahagi pendapatan bulanan yang dipilih, dalam peratus. Gaji kasar, pendapatan selepas potongan wajib dan wang masuk akaun bukan jumlah yang sama. Nyatakan asas yang digunakan.
Asas pendapatan dan anggaran bayaran Semakan Kredit Percuma berbeza daripada penilaian bank. Bank mungkin mengira pendapatan serta komitmen dengan cara berbeza; tiada peratus di sini yang menjamin lulus atau mengesahkan bajet rumah selesa.
Jangan kira dua kali atau tertinggal bayaran
- Masukkan bayaran hutang bulanan yang berkaitan, bukan jumlah baki hutang.
- Hutang yang dipotong melalui gaji tetap perlu diambil kira, tetapi bukan dua kali. Padankan asas pendapatan dan potongan dengan betul.
- Jika bayaran penting belum diketahui, jumlah kecil yang diketahui belum cukup untuk DSR penuh. Peratus yang nampak tepat tidak patut menutup maklumat bayaran yang belum lengkap.
Contoh rekaan
- Pendapatan selepas potongan wajib, sebelum potongan hutang
- RM5,000/bulan
- Semua bayaran hutang yang diandaikan
- RM2,400/bulan
- DSR contoh
- 48%
- Selepas hutang dan belanja hidup RM2,000
- RM600/bulan
Contoh rekaan: RM2,400 ÷ RM5,000 × 100 = 48%. Anggap semua hutang dikira sekali, termasuk potongan gaji, dan tiada komitmen tertinggal. Belanja hidup RM2,000 meninggalkan RM600 sebelum kos lain atau simpanan.
“Kurang separuh gaji untuk hutang” belum membuktikan bulan itu mudah. Baiki kereta, belanja sekolah atau gaji bulan rendah boleh menggunakan baki tersebut. Orang lain dengan DSR sama mungkin mempunyai kos asas yang sangat berbeza.
Langkah seterusnya
Semak maksud pendapatan, komitmen tertinggal dan bayaran yang hanya anggaran. Nisbah lebih rendah tak membantu jika hutang sengaja tidak dikira.
Bandingkan wang sebenar masuk akaun dengan bayaran yang masih perlu dibuat dan belanja asas. Jangan tolak hutang melalui gaji sekali lagi jika sudah ditolak daripada wang itu.
Jika tekanan berulang, bincang kos, bantuan bayaran atau cadangan gabungan hutang yang dibandingkan dengan teliti. Ansuran baharu perlu sesuai dengan bajet sebenar, bukan nisbah sahaja.